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家庭重疾险该如何配置?

作者:来源互联网发布时间:2020-02-08分类:保险浏览:84评论:0


导读:今天就来总结一下挑选重疾险的几大要点。1、保障的病种越多越好吗? 市面上的重疾险保障病种多得让人眼花缭乱,有50种、80种,还有100种。 那是不是保的病越多...

今天就来总结一下挑选重疾险的几大要点。


1、 保障的病种越多越好吗? 


市面上的重疾险保障病种多得让人眼花缭乱,有50种、80种,还有100种。 


那是不是保的病越多就越好呢?其实不是的。


市面上重疾险产品的病种包含2大块,一部分是监管规的定25种重疾,其他的就是保险公司自定义的重疾了。  


这25项重疾的发病率,占了所有重疾的95%以上。


也就是说,一旦你得了重疾,基本上得的就是这25种里的一种。


排在最前面的6种重疾,也就是我加粗的部分,发病率则占了这25种里的80%以上。


银保监会规定这6种高发重疾是每种重疾险必须都要纳入保障范围的。


另外19种重疾,则是看保险公司的喜好,自己决定要不要加以及加多少。


不过其实很多保险公司在设计重疾险的时候,都会把这19种也涵盖进去,这是为了让自己产品的竞争力更大一点,也有一些没有完全涵盖这19种。


看到这里,你应该也清楚了。


我们在挑选重疾险的时候,最好要选择有包含这25种重疾的。


至于在这25种的基础上,有些重疾险还保障了其他几十种甚至上百种其他重疾,我觉得其实区别不大。


毕竟其他病种发病率那么低,你没必要为了那点极小的发病率多掏保费,不过如果你是土豪,你随便。


所以不用太在意重疾险保障的病种数量,但一定要包含这25种。


2、要不要轻症和中症?


轻症是指重大疾病的前期疾病。


比如III度烧伤,轻症对它的定义是:烧伤程度为III度,但III度烧伤面积需要占全身面积的10%或以上,但是不超过20%。


而重疾的III度烧伤是指III度烧伤面积需占全身体面积的20%以上,包含20%。


轻症的治疗费用一般在10万元左右,保额一般是重疾保额的20%~30%。


既然轻症是重疾的前身,那么它的发病率肯定是比重疾要高的,而且治疗费用也不小,所以在挑选重疾险时我强烈建议买有附加轻症保障的。


另外现在重疾险大部分会含有轻症豁免,要是患了轻症的话,以后的保费可以不用再交,但是依旧能享受重疾保障。


中症是指比轻症重,比重疾轻的病。


比如还是III度烧伤,中症的定义就是III度烧伤面积需占全身体面积的15%或以上。


中症的保额比轻症高,是重疾保额的50%。


不过,实际上很多重疾险里面说的的中症其实从医学的角度来看还是轻症,定义还是那个定义,只是换了个分类而已。


多了个中症,保费自然会更贵,所以我建议还是优先考虑含有轻症的重疾,并且先买高保额。


3、要不要选多次理赔?


多次理赔是指在合同期间,保险公司赔付一次重疾后,还可以再赔付第二次、第三次。


但是市面上多次赔付型的重疾险会把重疾进行分组,一组只能赔一次,如果被保人第一次换了癌症,第二次患了终末期肾病,这俩重疾在同一组,那么第二次就没有办法获得赔偿金。 


而这种产品的保费一般是单次赔付型重疾险的1.5-2倍左右,这样就显得很贵了。


我前面也说了,银保监会规定必有的6种重疾发病率占25种重疾的80%,但是市面上很多重疾险的分组是无法让人获得第二次理赔的。


所以如果经济条件一般,我建议优先选择单次赔付的重疾险,买高保额,当然了,如果遇到优秀的产品,预算又充足,可以考虑多次赔付型的。


4、选定期还是选终身?


重疾险按照保障时间可以分为1年期、定期和终身。


1年期重疾险是指保障时间只有1年。


相比长期型的重疾险,它的保费会更便宜。


但是不保证续保,随时面临停售的风险,万一以后身体有事情,想投保可能会被拒保。


如果当下预算比较紧张,那么可以先买1年期当过渡,但记住这只是临时性的保障,只是过渡而已。


我们最好还是要定期重疾险或者终身重疾险。


定期重疾险是指保障一段时间,保20年、30年,或者保到60岁、70岁。终身就是保一辈子咯。


因为随着年纪增加,我们患重疾的概率也在增长,特别是到了70岁以后,男性患重疾的概率甚至可以飙到50%。


而这时候我们已经退休,几乎没有收入来源。


保终身的重疾险相对来说贵一些,毕竟保障时间也长,如果预算比较充足,我会建议选择终身重疾险。


如果预算有限,那就选择定期,或者是先买定期,以后手头宽裕再搭配终身,毕竟我们买保险最重要的还是要先把保额买高,没必要为了保障期牺牲保障额度。


5、保额应该选多少?


重疾的治疗花费一般在30-60万左右。


而一旦我们罹患重疾,治疗和康复期一般在3-5年内,这段时间我们是没有收入来源的,重疾险的作用就是补充患者养病期间的收入来源。


所以我认为最好能买到50万起,最低起码也要30万。


还有一种方式,可以用自己的年收入乘以3~5年,推算出所需要的保额额度。


标签:人寿保险哪个好全额退保险的诀窍分红型保险重大疾病保险保险


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