家庭重疾险该如何配置？

今天就来总结一下挑选重疾险的几大要点。

1、 保障的病种越多越好吗？ 

市面上的重疾险保障病种多得让人眼花缭乱，有50种、80种，还有100种。 

那是不是保的病越多就越好呢？其实不是的。

市面上重疾险产品的病种包含2大块，一部分是监管规的定25种重疾，其他的就是保险公司自定义的重疾了。  

这25项重疾的发病率，占了所有重疾的95%以上。

也就是说，一旦你得了重疾，基本上得的就是这25种里的一种。

排在最前面的6种重疾，也就是我加粗的部分，发病率则占了这25种里的80%以上。

银保监会规定这6种高发重疾是每种重疾险必须都要纳入保障范围的。

另外19种重疾，则是看保险公司的喜好，自己决定要不要加以及加多少。

不过其实很多保险公司在设计重疾险的时候，都会把这19种也涵盖进去，这是为了让自己产品的竞争力更大一点，也有一些没有完全涵盖这19种。

看到这里，你应该也清楚了。

我们在挑选重疾险的时候，最好要选择有包含这25种重疾的。

至于在这25种的基础上，有些重疾险还保障了其他几十种甚至上百种其他重疾，我觉得其实区别不大。

毕竟其他病种发病率那么低，你没必要为了那点极小的发病率多掏保费，不过如果你是土豪，你随便。

所以不用太在意重疾险保障的病种数量，但一定要包含这25种。

2、要不要轻症和中症？

轻症是指重大疾病的前期疾病。

比如III度烧伤，轻症对它的定义是：烧伤程度为III度，但III度烧伤面积需要占全身面积的10%或以上，但是不超过20%。

而重疾的III度烧伤是指III度烧伤面积需占全身体面积的20%以上，包含20%。

轻症的治疗费用一般在10万元左右，保额一般是重疾保额的20%~30%。

既然轻症是重疾的前身，那么它的发病率肯定是比重疾要高的，而且治疗费用也不小，所以在挑选重疾险时我强烈建议买有附加轻症保障的。

另外现在重疾险大部分会含有轻症豁免，要是患了轻症的话，以后的保费可以不用再交，但是依旧能享受重疾保障。

中症是指比轻症重，比重疾轻的病。

比如还是III度烧伤，中症的定义就是III度烧伤面积需占全身体面积的15%或以上。

中症的保额比轻症高，是重疾保额的50%。

不过，实际上很多重疾险里面说的的中症其实从医学的角度来看还是轻症，定义还是那个定义，只是换了个分类而已。

多了个中症，保费自然会更贵，所以我建议还是优先考虑含有轻症的重疾，并且先买高保额。

3、要不要选多次理赔？

多次理赔是指在合同期间，保险公司赔付一次重疾后，还可以再赔付第二次、第三次。

但是市面上多次赔付型的重疾险会把重疾进行分组，一组只能赔一次，如果被保人第一次换了癌症，第二次患了终末期肾病，这俩重疾在同一组，那么第二次就没有办法获得赔偿金。 

而这种产品的保费一般是单次赔付型重疾险的1.5-2倍左右，这样就显得很贵了。

我前面也说了，银保监会规定必有的6种重疾发病率占25种重疾的80%，但是市面上很多重疾险的分组是无法让人获得第二次理赔的。

所以如果经济条件一般，我建议优先选择单次赔付的重疾险，买高保额，当然了，如果遇到优秀的产品，预算又充足，可以考虑多次赔付型的。

4、选定期还是选终身？

重疾险按照保障时间可以分为1年期、定期和终身。

1年期重疾险是指保障时间只有1年。

相比长期型的重疾险，它的保费会更便宜。

但是不保证续保，随时面临停售的风险，万一以后身体有事情，想投保可能会被拒保。

如果当下预算比较紧张，那么可以先买1年期当过渡，但记住这只是临时性的保障，只是过渡而已。

我们最好还是要定期重疾险或者终身重疾险。

定期重疾险是指保障一段时间，保20年、30年，或者保到60岁、70岁。终身就是保一辈子咯。

因为随着年纪增加，我们患重疾的概率也在增长，特别是到了70岁以后，男性患重疾的概率甚至可以飙到50%。

而这时候我们已经退休，几乎没有收入来源。

保终身的重疾险相对来说贵一些，毕竟保障时间也长，如果预算比较充足，我会建议选择终身重疾险。

如果预算有限，那就选择定期，或者是先买定期，以后手头宽裕再搭配终身，毕竟我们买保险最重要的还是要先把保额买高，没必要为了保障期牺牲保障额度。

5、保额应该选多少？

重疾的治疗花费一般在30-60万左右。

而一旦我们罹患重疾，治疗和康复期一般在3-5年内，这段时间我们是没有收入来源的，重疾险的作用就是补充患者养病期间的收入来源。

所以我认为最好能买到50万起，最低起码也要30万。

还有一种方式，可以用自己的年收入乘以3~5年，推算出所需要的保额额度。

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